LOS SEGUROS DE VIDA

Podemos definir los seguros de vida como aquello que busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de éste, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnización.

Esta indemnización es conocida como capital asegurado (un capital asegurado es el valor atribuido por el titular de la póliza de seguro a los bienes declarados en el contrato) y tiene dos formas de ser pagada: se puede pagar de una vez o a modo de renta financiera.

Por lo general, los beneficiarios suelen ser los familiares de asegurado ya que la mayoría de la gente que realmente se decide a hacer un seguro de vida lo hace con el fin de dejar a sus familiares un respaldo económico tras su fallecimiento, pero también pueden serlo sus socios o acreedores.

Podemos hacer una distinción de tipos de seguros de vida:

1) De acuerdo con su DURACIÓN podemos diferenciar dos:

- Los temporarios: dan protección financiera por un tiempo determinado y limitado. Es decir, que el contrato será por uno, diez, veinte años o la cantidad de años, que acuerde con el seguro, la exigencia es que debe estipularse una fecha de fin de contrato. Durante todo ese tiempo, se pagará una prima con el fin de obtener una cantidad de dinero determinado, que el beneficiario del seguro recibirá en caso de su fallecimiento durante la vigencia del seguro, pero si el asegurado sobrevive al término del seguro, sus beneficiarios no recibirán nada. Es decir, que la póliza sólo da beneficios si el asegurado fallece antes de la fecha de los vencimientos.

La indemnización por fallecimiento será proporcional al valor de la prima. Es decir, cuanto mayor sea la póliza, mayor será la suma recibida por sus beneficiarios. Como de aseguradora a asegurada hay gran variedad en los precios de las primas, es conveniente hacer una comparación de las distintas ofertas

La ventaja de los seguros de vida temporales es que a diferencia de otros tipos de pólizas, el seguro temporal no genera ahorro o inversiones. Por ello, es por lo que los seguros temporarios son usualmente una manera de obtener mayor protección del dinero de la forma más económica. Se puede comenzar con este tipo de seguro y a medida, que se va aumentando los ingresos se puede cambiar la póliza a otro tipo de Seguro de Vida.

- Los seguros de vida entera: El Seguro De Vida Entera es un plan que tiene primas niveladas y ofrece desarrollar un valor en efectivo. Nunca tendrá que ser renovado o convertido. Es un plan de garantía. Es un seguro de vida de por vida y estas pólizas son usualmente forzadas hasta los 100 años de edad. 

La garantía que nos ofrece este seguro de vida es que la Compañía de Seguro generalmente va a garantizar que el valor en efectivo de la póliza, incrementará independientemente del funcionamiento de la compañía o la experiencia con reclamo de muerte en un año determinado. También hay una garantía en consideración al nivel de la prima, y mientras se esté pagando cualquier préstamo de póliza.

El Seguro de Vida Entera tiene una cuenta de ahorros (valor en efectivo) la cual aumenta con impuesto diferido. Este dinero es considerado suficientemente líquido para retiro, pero solo si el dueño es capaz de continuar haciendo los pagos de la prima. El acceso al valor en efectivo es libre de impuestos hasta el punto del total de las primas pagadas, y el resto puede ser libre de impuesto en forma de préstamos de póliza. Si la póliza vence, los impuestos van a ser debido en préstamos pendientes. Si el asegurado muere, el beneficio de muerte es reducido por la cantidad de cualquier balance de préstamo pendiente.

La desventaja es que el asegurado no es autorizado para escoger cuentas de inversión separadas por su valor en efectivo (por ejemplo mercado monetario, acciones o fondos de renta fija). La Compañía de Seguro controla cómo este dinero es invertido y aumenta

2) De acuerdo con la CANDITADAD DE SEGUROS QUE CUBRE LA PÓLIZA podemos diferenciar dos:
- Seguros individuales: Cuando el riesgo cubierto es la misma existencia de la persona asegurada, en dos formas distintas: el riesgo cubierto es la muerte del asegurado o bien el riesgo es la supervivencia del asegurado después de una determinada fecha. Se pueden contratar ambos riesgos simultáneamente.

También lo podemos definir como el contrato de seguro por el que el asegurador, a cambio de una prima única o periódica, se obliga a satisfacer al suscriptor de la póliza, o a la persona que él designe, un capital o una renta cuando fallezca o llegue a determinada edad la persona asegurada.

En pocas palabras: cubre sólo la muerte de un solo asegurado.

-Seguros colectivos o de varias cabezas: En los seguros individuales como hemos explicado antes se cubre la muerte de un sólo asegurado por contraposición, en los seguros colectivos se cubre de forma independiente, con una sola póliza a un determinado número de personas y los seguros de varias cabezas cubren a más de un asegurado, pero se establece que la suma asegurada se abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de asegurados.

Las características de estos seguros de vida son las siguientes:
Primero, al ser una póliza colectiva las primas son más económicas que las individuales.
Segundo, por lo general no requieren revisiones médicas previas a la concesión de la póliza, pero si es obligatorio rellenar un cuestionario con preguntas referentes a su salud y su economía.
Tercero, la póliza tendrá un vencimiento igual para todos los integrantes y será entre los 65 a 70 años. Independientemente de la edad que tuviera al inicio del seguro.

Las aseguradoras afirman que, gracias a la combinación de la previsión y la solidaridad del sistema, el asegurado obtendrá una cobertura de forma inmediata por importantes montos, aún cuando los aportes individuales son reducidos.

En algunos países como EEUU, los seguros de vida nos son una simple fuente de sustitución de ingresos, sino que también permite pagar el saldo de una hipoteca u otras deudas al momento del fallecimiento del asegurado como por ejemplo pagar los impuestos de sucesión, pagar los gastos funerales, proveer fondos para la educación de los descendientes y hasta realizar donaciones de caridad.

Por otra parte, hay pólizas que permiten incluso beneficiar al asegurado en vida, por ejemplo completando la jubilación (cuando alguien que paga su seguro de vida durante muchos años y lleva a la vejez sin tener que preocuparse por el bienestar económico de su familia).